Dans un article précédent, nous vous livrions quelques conseils avant d’acheter votre bien immobilier. Si vous êtes toujours décidé à acheter, vous vous posez sans doute de nombreuses questions : « Quelle enveloppe puis-je avoir ? Quel taux d’intérêt puis-je obtenir ? De quels avantages puis-je bénéficier ? Quel apport personnel dois-je prévoir ? ». Toutes ces interrogations sont tout à fait légitimes et normales, surtout s’il s’agit de votre première acquisition. Voici donc quelques précisions sur le sujet.
Quel apport prévoir ?
Tout d’abord, abordons la question de l’apport. Sachez qu’il est possible d’obtenir un prêt immobilier pour financer l’ensemble de votre acquisition. Plus précisément, le prêt obtenu pourra couvrir le prix de votre bien, ainsi que les frais d’agence. Par contre, notez que les banques ne financent généralement pas les frais de notaire. Pour information, ces frais s’élèvent aux alentours de 8% du prix du bien, s’il s’agit d’un bien ancien. En revanche, s’il s’agit d’un logement neuf, les frais de notaire vont représenter entre 2 et 3% de la valeur du bien. Pour prendre un exemple concret, pour l’acquisition d’un appartement à 120.000 euros, les frais de notaire vont être d’environ 9.600 euros. En l’occurrence, ce sera l’apport minimum à prévoir.
Toutefois, sachez également que si vous financez une partie de votre projet immobilier avec un apport personnel, vous aurez un meilleur taux auprès de votre banque. En principe, plus votre apport est conséquent, plus le taux proposé va être bas. N’hésitez donc pas à faire certaines simulations.
Par contre, nous vous conseillons de garder quand même un minimum d’argent de côté en cas d’imprévu ou tout simplement pour meubler votre nouveau logement.
De quel taux puis-je bénéficier ?
Comme vous le savez, les taux sont encore aujourd’hui très bas. C’est donc un moment particulièrement intéressant pour acheter. Mais bien entendu, les taux fluctuent. Ils peuvent donc changer d’un mois sur l’autre. Pour avoir une première idée des taux actuels, vous pouvez par exemple vous rendre sur pap.fr. Ce site indique les taux du marché, actualisés de manière mensuelle.
Ensuite, comme vous le comprendrez, les taux changent en fonction de divers paramètres. Tout d’abord, ils diffèrent en fonction du montant de votre apport. En parallèle, ils changent selon la durée du prêt. Enfin, ils varient d’un organisme à l’autre. C’est pourquoi nous vous conseillons de solliciter différentes banques pour comparer. Vous pouvez même faire appel à un courtier en prêt immobilier pour gagner du temps.
De plus, sachez que les taux se négocient. En effet, si votre banque vous propose un taux de départ, n’hésitez pas à négocier. En contrepartie, celle-ci pourra d’ailleurs vous proposer de souscrire à d’autres services, comme une assurance habitation chez eux, l’ouverture d’un nouveau compte d’épargne, etc.
Quelle enveloppe puis-je avoir ?
Voilà une autre question primordiale pour la construction de votre projet immobilier. De manière générale, votre enveloppe va englober votre apport personnel et le montant maximum que vous pouvez obtenir en prêt. Si vous connaissez votre apport, le montant maximum de votre prêt peut rester flou.
Pour répondre à cette question, nous allons alors introduire la notion de taux d’endettement. Cela va être essentiel pour calculer le montant que vous pouvez obtenir. En l’occurrence, le taux d’endettement généralement accordé est de 33%. Dans certains cas, cela peut être légèrement plus. En tout cas, cela veut dire que sur la totalité de vos revenus, 33% maximum doivent servir à rembourser vos prêts. Nous avons bien dit « vos » prêts. Autrement dit, cela inclut le prêt immobilier, mais également les prêts à la consommation, le prêt auto, etc. C’est pourquoi, avant de demander un crédit, il est préférable de n’avoir aucun prêt en cours. Sinon, cela va diminuer votre capacité d’endettement et donc votre enveloppe.
En tout cas, à partir de ce taux, vous pouvez calculer la mensualité maximum que pouvez engager pour le remboursement de votre prêt. Par exemple, si vos revenus mensuels sont de 3000 euros nets, la mensualité maximum sera de 3.000 x 33 / 100 = 990 euros. Une fois cette mensualité calculée, vous pouvez faire une simulation de nouveau sur pap.fr. Vous devrez alors entrer la mensualité calculée, le taux estimé ou encore la durée voulue. Par exemple, pour continuer cet exemple, avec une mensualité de 990 euros par mois, un taux à 1,85% et un prêt sur 25 ans, l’enveloppe maximum est de 237.644 euros.
Pour avoir une idée plus précise sur le sujet, vous pouvez également prendre rendez-vous avec votre banquier ou encore avec un courtier en prêt immobilier. Les simulations sont bien entendu gratuites.
