La souscription d’une assurance emprunteur constitue une étape essentielle lors de l’achat d’un bien immobilier à deux. En effet, elle protège les co-emprunteurs en cas d’accidents survenant durant la période de remboursement du prêt. Parmi les nombreux critères de choix de l’assurance, la quotité représente l’un des éléments les plus importants à étudier par exemple pour assurer votre prêt immobilier avec Generali.

Qu’est-ce que sont les quotités ?

Les quotités désignent la proportion de couverture assurée par l’assurance emprunteur pour chaque co-emprunteur. Elles sont exprimées en pourcentage de la somme empruntée et déterminent la part du capital restant dû qui sera prise en charge par l’assureur en cas de sinistre (décès, incapacité temporaire de travail, invalidité…).

Par exemple, pour un couple ayant choisi une quotité de 50% chacun, si l’un des deux co-emprunteurs n’est plus en mesure de rembourser le prêt, l’assureur se chargera de régler 50% du montant des mensualités restantes. La quotité peut varier entre 0% et 100%, sachant qu’elle doit être au minimum égale à 100% pour l’ensemble des co-emprunteurs.

Comment choisir les quotités dans un emprunt à deux ?

Pour définir les quotités les plus adaptées à votre situation, plusieurs éléments doivent être pris en compte :

  • Les revenus des co-emprunteurs : Ajustez la quote-part d’assurance en fonction des revenus de chaque emprunteur. Ainsi, le conjoint qui perçoit un salaire plus élevé pourra assurer une part plus importante du prêt.
  • La situation professionnelle et les risques associés : certaines professions s’avèrent considérées comme plus risquées que d’autres (travaux en hauteur, maniement d’engins…). Ces spécificités doivent être prises en compte dans le choix des quotités.
  • Les objectifs successoraux du couple : en cas de décès d’un co-emprunteur, l’autre peut se retrouver seul face aux remboursements. Il peut être alors judicieux d’opter pour des quotités permettant de mieux protéger le survivant.
  • L’âge des emprunteurs : avec l’âge, les risques de santé augmentent. En conséquence, choisissez des quotités adéquates par rapport à l’espérance de vie de chaque emprunteur.

Faut-il opter pour une couverture à 200% ?

Une couverture à 200% signifie que chaque co-emprunteur est assuré pour 100% du montant du prêt. Cette option offre une sécurité maximale puisque l’assureur prendra en charge la totalité des mensualités en cas d’incapacité de remboursement de l’un des membres du couple. Toutefois, cette couverture peut engendrer un surcoût conséquent puisque les cotisations seront plus élevées.

Les avantages d’une quotité à 200%

  • La prise en charge intégrale des mensualités : si l’un des emprunteurs n’est plus en mesure de payer, l’autre n’aura pas à assumer seul le remboursement du prêt.
  • La protection des héritiers : la totalité du capital restant dû est garantie en cas de décès, évitant ainsi une situation financière difficile pour les descendants ou ascendants.
  • Une meilleure flexibilité : les co-emprunteurs peuvent choisir librement la répartition des quotités, adaptée à leur situation personnelle et professionnelle.

Les inconvénients d’une quotité à 200%

  • Le coût supérieur : il faut penser à peser le pour et le contre entre la sérénité procurée par une assurance à 200% et l’augmentation des cotisations qui en résulte.

Comment sont calculées les cotisations d’assurance ?

Les cotisations d’assurance sont généralement calculées en fonction du montant emprunté et des risques garantis par le contrat d’assurance. Le taux utilisé pour le calcul varie selon plusieurs critères tels que :

  • L’âge des emprunteurs : les personnes jeunes et en bonne santé paient généralement des primes moins élevées, car leur profil est considéré comme moins risqué.
  • La durée du prêt : un emprunt sur une durée longue peut entraîner une hausse des cotisations, car le risque de voir survenir un sinistre augmente.
  • Le montant du capital restant à rembourser : plus le solde restant à payer est bas, moins les cotisations seront élevées.
  • Le taux de couverture choisi (quotités) : un niveau élevé de quotité impliquera des cotisations proportionnelles à ce choix.
  • Le niveau de garantie souscrite : les différentes options de garantie peuvent impacter le coût des cotisations.

Pensez à vérifier les exclusions et les limitations de garantie

Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, étudiez bien les exclusions et les limitations de garantie prévues dans le contrat. Certaines situations spécifiques ne sont pas prises en charge par l’assureur (risques liés à un sport extrême ou une maladie chronique préexistante…), tandis que d’autres peuvent être soumises à un délai de carence avant leur prise en charge effective. 

Comparer les offres pour faire le bon choix

Afin de trouver la meilleure proposition adaptée à vos besoins en matière d’assurance emprunteur et de quotités, n’hésitez pas à comparer les offres de plusieurs assureurs. Vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne ou solliciter l’aide d’un professionnel qualifié pour vous accompagner dans cette démarche comparative et ainsi obtenir le meilleur rapport qualité-prix possible. Le changement d’assurance emprunteur a été grandement facilité depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine.